О чём SCHUFA знает?

О чём SCHUFA знает?

Jeder fŸnfte Deutsche war bereits Opfer eines IdentitŠtsdiebstahls / Aktuelle SCHUFA-Umfrage: 85 Prozent haben Angst vor Missbrauch personenbezogener Daten
В нашем журнале мы уже рассказывали о том, как проверить свои данные в регистре SCHUFA (Обществе защиты безопасности кредитов). Но недавний процесс в Федеральном суде показал, что мало знать , какая информация хранится о вас в банке кредитных историй. Гораздо важнее знать, что и в какой степени воздействует на коэффициент кредитоспособности клиента. Ведь в зависимости от такого коэффициента банк рассчитывает проценты по кредиту, а в отдельных случаях даже может полностью отказать в кредите. Общество защиты безопасности кредитов рассчитывает коэффициент по своей статистической формуле, которая, как подчеркнул Федеральный суд, является собственностью и служебной тайной SCHUFA.

Напомним, что поводом обращения в Федеральный суд жительницы Гиссена стало то, что при заключении договора о лизинге автомашины ей сообщили о негативном прогнозе Schufa.
Из-за негативного прогноза женщина не смогла купить машину. Повторное обращение в банк и запрос в SCHUFA показали, что произошла ошибка и клиентка банка была кредитоспособна. Но насколько кредитоспособно, и почему SCHUFA оценила ее возможности в погашении кредита в банке на 92,9 процента, в исполнении договоров телекоммуникации – на 81,1 процента – на все эти вопросы женщина не получила ответа.
Только в 2012 году Общество защиты безопасности кредитов анализировало и привело к математическому знаменателю более 655 миллионов статистических данных 66,2 миллиона людей и 4 миллионов предпринимателей. В зависимости от этих данных определялся рейтинг кредитоспособности, оказывающий самое непосредственное влияние на размер цинзов при предоставлении кредита.

Можно спорить о том, насколько верны данные рассчеты, насколько правильна используемая формула, но, хотя и говорят о том, что „клиент всегда прав“, тот, кто дает кредиты и устанавливает свои правила. У клиента остается лишь право обращаться к другим банкам. Впрочем, оказывается, что и это тоже негативно влияет на коэффициент кредитоспособности.

Итак, что же это за данные, которые могут стоить вам сотни, а то и тысячи переплаченных по кредиту евро?

Ваше местожительство

В базе данных SCHUFA хранятся данные о районе вашего проживания. Живете вы в дорогом спальном районе крупного города или в небольшом городе с высоким уровнем безработицы – все это анализируется и оказывает влияние на расчет бонитета, способности должника выполнять свои обязательства.

Кто-то воспользовался вашим именем

К сожалению, иногда бывает, что преступники пользуются вашим именем для заказа товара в Интернет-магазинах, с помощью фишинга или технических средств, установленных на банкоматах, воруют данные ваших кредитных карточек. Вашу непричастность к этим махинациям вы можете доказать ,и в большинстве случаев вернуть незаконно снятые деньги. Однако каждый подобный случай не проходит бесследно: в рассчете коэффициентов Schufa как подозрение, не с вашего ли согласия или вашего безответственного отношения к защите данных произошло нарушение.
По данным SCHUFA Holding AG каждый пятый житель Германии был жертвой кражи персональных данных. Большинство из них об этом узнавали лишь спустя долгое время.

Обилие банковских счетов

Старинная поговорка гласит, что „не следет хранить яйца в одной корзине“. Люди, имеющие много денег, предпочитают иметь счета в разных банках, для того, чтобы обезопасить себя от возможного банкротства того или иного банка. Но в случаях, когда клиент банка нуждается в кредите, обилие счетов говорит о другом: о непостоянстве, возможной частой сменой места жительства и угрозе того, что одновременно в нескольких банках может быть превышение лимита снятия денег.

Обращения о расcчете кредита

Одновременный запрос к нескольким банкам для расчета кредита имеет свое преимущество: вы можете выбрать для себя наиболее привлекательный вариант. Однако не следует забывать, что каждый из банков для расчета кредита будет обращаться к вашей кредитной истории, в базу данных SCHUFA, а количество запросов – это такая же статистическая величина, влияющая на бонитет. Выбирали вы лучший вариант или же банк отказал вам после обращения в базу данных SCHUFA – для расчета останется лишь количество обращений.

Большое количество договоров на мобильную связь

Уже много лет провайдеры завлекают своих клиентов тем, что при заключении договора на определенный срок предоставляют бесплатно или за символическую плату дорогие телефоны, планшеты, телевизоры или субноутбуки. Как правило, сумарная стоимость договора превышает стоимость предлагаемой техники, но во многих случаях выгода бывет взаимная: клиент пользуется услугами мобильной связи и получает „подарок“ за то, что в течении определенного времени не меняет своего провайдера. Совсем иная ситуация, когда у клиента имеются несколько сходных договоров. Возникает опасения в том, что клиента привлекает не возможность услуг мобильной связи, а „покупка в рассрочку“ на продаже или в личное пользование того или ного технического средства.
Дело в том, что бонитет SCHUFA рассчитывается для каждого определенного случая, и можно , к примеру, заключить без проблем договор с провайдером, но не получить кредит в банке на телевизор, машину или жилье.

Большое количество кредитов

Даже если сумма выплат по кредитам не превышает установленного предела остающихся после выплаты налогов доходов клиента, количество кредитов влияет на его бонитет: при определенной ситуации любая невыплата по одному кредиту может подобно снежному кому вызвать обвал и по другим кредитам. Лучший вариант: аккумуляция кредитов.

Проверяйте свои данные

Что же знает о вас Общество защиты безопасности кредитов? Ваши персональные данные – имя, фамилию, место и дату рождения, ваш адрес; ваши банковские данные – количество счетов, кредитов, договоров лизинга или мобильных телефонов, неоплаченные счета и банкротства.
Не сохраняются в регистре SCHUFA данные о национальности и религиозной принадлежности, семейном положении, профессии, заработной плате и имеющемся капитале.
Как мы уже писали, каждый житель Германии имеет право раз в год запросить в Schufa информацию о сохраненных о нем данных. Последующие запросы будут стоить 18,50 евро, дополнения об изменениях в течении трех месяцев – 10 евро в год. Предоставленные данные должны включать информацию о том, какой банк или другая фирма предоставил в Общество защиты безопасности кредитов указанную информацию.
Регулярная проверка собственных данных чрезвычайно важна: по данным журнала „Finanztest“ из запрошенных в 2010 году данных 89 пересон лишь в 11 случаях данные были полными и достоверными. Во всех других случаях были ошибки, путаница с другими клиентами или же информация была устаревшей.
Если в полученных вами данных вы обнаружили ошибку или, к примеру, не указано, что ваш долг или просрочка по платежу уже погашены, вы можете обратиться в Общество с письмом произвольной формы с требованием внести изменения.
За дополнительную плату частные лица могут затребовать в SCHUFA данные о фирмах и предпринимателях.
Р.Насибуллин
„Рейнское время“
Фото: obs/SCHUFA Holding AG